Investice do vlastního bydlení

Význam vlastního bydlení 

Ačkoli je možnost pořídit si vlastní bydlení stále hůře dostupné, jedná se o jednu z nejbezpečnějších forem investice. Jednoduše máte jistotu, že je váš domov opravdu váš a jednou ho buď prodáte nebo přejde na vaše děti. Kromě poměrně jistého zhodnocení peněz budete mít silný pocit jistoty a stability. 

Nájem versus vlastní bydlení 

V některých zemích je bydlení v nájmu naprosto běžné a vyhledávané. U nás je trendem spíše vlastní bydlení. Nájem je vhodný pro ty, kteří si ještě vybírají to nejlepší místo k životu, pro ty, kteří mají rádi změnu a pro ty, kteří nemají dost úspor. Nespornou výhodou je, že poznáte různá místa, zjistíte, jak se tam žije a pak se můžete snáze rozhodnout, která lokalita je vám nejmilejší. Volné peníze můžete zatím investovat jinam nebo spořit na budoucí vlastní bydlení. Pokud víte, že se často přesouváte z místa na místo, například kvůli práci, je nájem rozhodně vhodnější variantou. Často bývá součástí nájmu i vybavení a spotřebiče, což do vlastního pořídit za svoje. Musíte však počítat s tím, že budete mít menší prostor pro různé úpravy a přestavby, někdy může majitel zakázat i třeba barevnou výmalbu či větší vrtání do zdí. Výhodou je ale nižší či dokonce nulový podíl na opravách a údržbě. To je záležitost majitele obydlí, nicméně záleží na domluvě a na tom, jak jsou tyto věci vyhrazeny ve smlouvě. U nájmu není zdaleka tolik jistoty, ze o střechu nad hlavou nepřijdete, smlouvy se dávají většinou na rok, na neurčito příliš ne.

Vlastní bydlení vás pravděpodobně při dnešních cenách zátěží hypotékou, přičemž k těmto splátkám platíte ještě služby a energie, daň a často také pojištění. Je tedy dražší, přesto už jste prakticky ve svém a můžete si svůj domov udělat takový, jak se vám líbí. Pocit, že je domov jen váš, vám nic nenahradí. Musíte ale počítat s tím, že v dané lokalitě zůstanete a vše bude jen na vás. Problémem je často i to, že drahé vlastní bydlení řešíte koupí menší nemovitosti. Pokud se ale rozrostete, nemusí být jednoduché bydlení výhodně prodat a sehnat něco většího. To však záleží hlavně na aktuální situaci na trhu. Pokud totiž výhodně prodáte, je velmi pravděpodobné, že také draze koupíte. 

Financování vlastního bydlení 

Nejtěžší na pořízení si vlastního bydlení je rozhodně financování. Valné většině lidí nezbývá jiná možnost než hypotéka, tedy závazek na desítky let, kdy musíte splácet, jinak o váš vysněný domov přijdete. Jako první si proto musíte ujasnit, jak moc se zadlužíte. Nutná je rozhodně vaše počáteční investice, nejčastěji bývá požadováno 20 % ceny nemovitosti, kterou chcete koupit, v případě mladých lidí (do 36 let) může stačit 10 %. Na samotné splátky by pak ideálně mělo padnout asi 40 % z celkových příjmů domácnosti. Počítejte s tím, že budete platit i další věci, jako jsou poplatky, daně, pojistka, popřípadě i další investice, abyste si domov vybavili. Finanční rozvaha je celkově velmi důležitá, přijít o domov, který budujeme rozhodně nechcete. Hypotéku řada lidí splácí celý aktivní život, není výjimkou 20 nebo 30 let splátek, což vyžaduje hlavně jistotu v tom, že to zvládnete. Kromě úspor a hypotéky je dobré se porozhlédnout i v oblasti dotací, které vám můžete využít, a to hlavně pokud koupíte starší nemovitost a je nutná nějaká rekonstrukce. Kupní cena bude nižší, další náklady pak pokryje alespoň z části dotace. 

Úroky hypotéky jsou další věc, se kterou musíte počítat. Pohybují se okolo 5,5 % a je vhodné si je při sjednání hypotéky fixovat. Ne však na celou dobu, jelikož pak by vás vše mohlo vyjít mnohem dráž. Nejčastěji využívaná doba fixace bývá 5 let. Poté je možno fixovat opět, někdy i za lepších podmínek. Vše záleží na momentální situaci, která je proměnlivá. Hypotéku navíc můžete sjednat buď jako účelovou nebo neúčelovou, tzv. americkou. Účelovou hypotéku sjednáte s určitým záměrem, nejčastěji tedy samotná koupě bydlení, u neúčelové máte naopak volnou ruku a můžete peníze využít i jinak. Jsou zde ale o něco vyšší úroky.

Výběr vhodné nemovitosti

Pokud si chcete koupit vlastní bydlení, určitě potřebujete vybrat co nejvhodnější nemovitost. Lokalitu podřiďte práci, rozhodně potřebujete bydlet blízko, popřípadě s dobrou dostupností. Zároveň záleží i na tom, aby se vám ve vybrané lokalitě líbilo a byly zde i další potřebnosti jako obchody, škola, školka či nějaké sportovní a kulturní vyžití. I proto je dobré prozkoumat budoucí rozvojové plány obce. Klidné místo se totiž snadno může proměnit v dosti rušné, například při výstavbě nové infrastruktury. Cena pak ovšem také stoupne, máte tak jisté zhodnocení vaší nemovitosti. Důležitá je i velikost. Za ta léta, kdy budete byt splácet se může vaše domácnost rozrůst. Pokud plánujete třeba v horizontu několika let dítě, měli byste s tím počítat a jít ideálně rovnou do většího. Koupě menšího bytu vám ale zase může na později posloužit jako aktivní, například když ho pronajmete. 

Vliv na cenu nemovitosti bude mít také to, zda jde o novostavbu, kde nebudete muset nic opravovat nebo o starší obydlí, které bude třeba alespoň z části zrekonstruovat. Přes nižší kupní cenu se výsledná částka může vyšplhat výše než je cena novostavby o kousek dál. Zvlášť pokud během rekonstrukce nebude možné místo obývat.

Rizika a nevýhody investice do vlastního bydlení 

Každá investice je riziková, dokonce i ta do vlastního bydlení. Nejvyšší riziko je v samotném financování, jelikož většina lidí s vlastním bydlením je zatížena hypotékou. Pokud nebudete schopni splácet, sen o svém domově vám praskne jako mýdlová bublina. Může se také stát, že budete nemovitost potřebovat prodat a zrovna se trefíte do chvíle, kdy ceny v dané lokalitě klesnou. Můžete pak dost prodělat. Ceny nemovitostí sice mají z dlouhodobého hlediska stoupající tendenci, krátkodobě ale mohou i dost výrazně klesnout.

Stav domu může vypadat dobře, ale může se objevit skrytá vada. Opravy vás pak budou opět něco stát. Celkově musíte během plynoucích let svůj domov opravovat a udržovat, je proto dobré si na to spořit, stejně jako na daně. Dobrou zprávou je, že daň z nabytí nemovitosti se již neplatí, vlastnická daň ale zůstává stále. V roce 2024 stoupla a u bytů a domů byla 3,50 Kč za m2. Také pojištění se vyplatí, je to však další pravidelný výdaj, se kterým musíte počítat.

Budoucí zhodnocení 

Přes všechna rizika je vlastní bydlení kvalitní a výhodnou investicí. Ve správnou chvíli je pak možné i dost vydělat, nicméně už jen ten pocit, že je to vaše, může být k nezaplacení. Pokud si ale koupíte za výhodných podmínek starší dům, který zrekonstruujete, cena se hned navýší. Pokud se navíc rozšíří vaše okolí, zlepší se infrastruktura a uplyne 10, 20 nebo 30 let, můžete na prodeji snadno vydělat i dvojnásobek toho, co jste vložili na začátku. Nespornou výhodou je, že vaši potomci budou mít jednou tento domov také za vlastní, jelikož ho někdo zdědí. A tržní cena i nadále poroste, klidně i další desítky let. Jako investice je nemovitost velmi stabilní a výhodnou možností, pokud chcete své finance zhodnotit, ale přitom na ně nijak nespěcháte. Přidanou hodnotou je pak právě samotná vlastní střecha nad hlavou.

Emoční stránka vlastního bydlení 

Psychologické aspekty všeho jsou nyní hodně v kurzu. Vliv toho, jak se cítíme, je poznat v každé životní oblasti. Vlastní bydlení působí na psychiku velmi pozitivně. Ackoli můžete mít pocit, že tlak všech těch splátek neustojíte, ale fakt, že máte něco svého, vás požene vpřed. Už jen to, že si můžete vše přizpůsobit k obrazu svému, se cítíte tak nějak více doma než ti, kteří bydlí v pronájmu. Nic vám nedodává tak silný pocit jistoty a bezpečí jako právě vlastní domov.

Praktické rady a tipy

Závěrem je nutno říci, že koupě vlastní nemovitosti je velkým krokem, který potřebuje dostatek příprav. Nebojte se obrátit na odborníky, kteří pomohou, poradí a ohlídají, zda vše probíhá jak má. Realitní makléř, hypoteční poradce nebo znalec jako je třeba statik vám mohou ušetřit dost starostí. Co se týče hypoték, na prvních místech se drží hypotéky od Monety, KB či Airbank. O hypotéku pak žádejte, když budete mít stálý příjem. Lidé ve zkušební době budou žádat zbytečně, stejně tak ti, kteří mají smlouvu na dobu určitou a nemají u zaměstnavatele odpracovaný alespoň 1 rok.

Koupě vlastního bydlení je vždy spíše pozitivní, a tak k ní i přistupujte. Je to odvážný krok ke kterému nezbývá než držet palečky